L’augmentation des coûts des travaux via les matières premières, ainsi que de l’investissement immobilier provoque une difficulté à devenir propriétaire. Pour lutter contre ces augmentations, il existe certains dispositifs d’épargne intéressants. C’est le cas du CEL ou Compte Épargne Logement qui est un support d’épargne réglemente par l’état.
L’objectif du jour est de vous faire découvrir le fonctionnement du CEL, son taux d’intérêt, sa fiscalité, mais également ses avantages et ses inconvénients. Vous saurez tout sur ce dispositif d’épargne très populaire.
C’est quoi un CEL ?
Le CEL ou Compte d’Épargne Logement est un produit financier réglementé par l’État qui permet aux particuliers de cumuler des intérêts jusqu’à un certain plafond. Ce capital peut être utiliser pour financer des travaux immobiliers dans un but de rénovation, ou directement d’un achat pour une résidence principale. Il est également possible d’envisager un projet immobilier locatif.
Le projet immobilier souhaité peut être établit à la signature du CEL conjointement entre le banquier et le titulaire du compte. Les différentes modalités comme le taux du prêt, ou le montant alloué, sont évoqués avant la signature. Néanmoins, il est également possible d’en ouvrir un sans projet immobilier.
Le CEL possède un mode de fonctionnement similaire au PEL ou Plan d’Épargne Logement proposé par les établissements bancaires. La différence principale réside dans la liberté des fonds. Les fonds présents sur un CEL ne sont pas bloqués. Ils peuvent êtres retirés à tout moment.
Pourquoi ouvrir un Compte Épargne Logement ?
L’ouverture d’un CEL permet d’obtenir un taux d’intérêt avantageux. De plus, il apporte un accès facilité au prêt immobilier. Les fonds présents sur votre CEL restent accessibles à n’importe quel moment ce qui permet de ne passe retrouver bloqué en cas de problèmes financiers.
Le CEL est un placement sans risque qui dispose comme le Livret A, le PEL ou encore le LDDS du fond de garantie de 100 000 € de l’État. Cette solution d’épargne est donc parfaite pour les particuliers qui recherchent un dispositif d’épargne avantageux avec des fonds disponibles.
Où ouvrir un CEL ?
Le compte épargne logement est un livret d’épargne bancaire qui peut s’ouvrir dans la totalité des banques traditionnelles. Vous pourrez donc aisément l’ouvrir dans votre agence locale du Crédit Mutuel, du Crédit Agricole ou encore de la BNP Paribas. Certaines banques en ligne propose également le CEL dans leur catalogue de contrats.
Comment ouvrir un CEL ?
Pour ouvrir un CEL, la procédure est relativement simple. Elle se déroule en 4 étapes :
- Se rendre dans votre agence bancaire
- Demander à un conseiller de vous présenter le CEL
- Fournir les documents requis pour compléter votre dossier
- Signer le contrat
Une fois votre demande acceptée, vous recevez immédiatement un contrat avec des informations relatives à votre compte et vous pouvez profiter pleinement des avantages offerts par le CEL !
Les conditions d’ouverture
Le CEL ne nécessite pas d’exigences particulières pour pouvoir prétendre à son ouverture. Les personnes majeures ainsi que les personnes mineures peuvent facilement accéder à cette solution d’épargne sans aucune condition de revenus.
La seule condition à son ouverture est de ne pas être déjà en possession d’un CEL. En revanche, il est autorisé de cumuler un PEL et un CEL. Néanmoins, ils doivent êtres domiciliés dans la même banque.
Information pratique : Si vous êtes jeune actif ou étudiant et que vous souhaitez ouvrir un CEL, pensez à interroger vos parents au préalable sur l’existence de comptes d’épargnes à votre nom. Cela peut vous éviter d’être dans l’illégalité.
Le versement initial
L’ouverture du compte épargne logement est accessible avec un versement initial d’au minimum 300 €. Vous pourrez ensuite jouir pleinement de cette solution d’épargne.
Comment fonctionne un CEL ?
Le CEL présente un fonctionnement particulier que nous allons vous détailler ici.
Les versements
Une fois le dépôt initial de 300 € effectué, vous êtes libres d’effectuer des versements à votre guise. En revanche, le montant minimum de chaque versement est de 75 €.
Le CEL ne dispose d’aucun montant maximum de versement. Néanmoins, vous devez être vigilants à ne pas dépasser le plafond maximum du CEL.
Quel est le plafond du CEL ?
Le plafond du CEL représente le montant maximal que vous pouvez économiser sur votre compte chaque année. Pour les comptes ouverts après l’année 2018, le plafond du CEL est de 15 300 €.
Une épargne libre
Les fonds versés sur un CEL possèdent une liberté de tout retrait. L’épargne est donc disponible à tout moment pour le titulaire du compte. Cela permet au CEL d’être un bon choix pour y placer son épargne de précaution tout en bénéficiant de l’accès au prêt.
Même si les retraits sont libres, les fonds disponibles sur un CEL doivent toujours êtres d’un minimum de 300 €. Dans le cas contraire, la banque va vous demander d’alimenter le compte. En l’absence d’un dépôt de fonds pour atteindre le plafond minimal de 300 €, la banque se verra contrainte de clôturer le compte d’épargne logement.
Combien rapporte un Compte Épargne Logement ?
Le compte d’épargne logement rapporte chaque année les intérêts perçus par l’argent détenu sur le compte. Il est également soumis à une fiscalité particulière.
Le taux d’intérêt du CEL
En 2024, le taux d’intérêt du CEL est de 2%. Les intérêts sont perçus annuellement au 31 décembre de l’année concernée. Ils s’ajoutent au montant déjà présent sur votre compte. Le capital s’accumule donc d’années en années et les intérêts perçus vont donc générer eux-aussi des intérêts.
Le plafond de 15 300 € du CEL peut être dépassé de manière légale en cas de cumul des intérêts.
La fiscalité du CEL
Les intérêts perçus par le CEL doivent s’affranchir de l’impôt sur le revenu à hauteur de 12,8 %, mais également aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,8 %. L’addition de ces deux charges correspondent au prélèvement forfaitaire unique ou PFU qui correspond à 30 %.
La banque vous fournit chaque année un document d’attestation des intérêts perçus. Ce document présente aussi la mention du PFU effectué directement par l’établissement bancaire.
À noter que vous pouvez également choisir d’utiliser le barème progressive de l’imposition sur le revenu. Ce type de fonctionnement peut vous permettre de prétendre à un remboursement du PFU réglé. En revanche, dans certains cas, il peut entrainer l’effet inverse de payer un montant supérieur au PFU de 30 %.
Les avantages d’un Compte Épargne Logement
Les avantages du CEL sont nombreux et accessibles à tous. Dans un premier temps, ce compte ne nécessite d’aucunes conditions à l’ouverture. Il est donc accessible à toute personne physique.
Le CEL permet également d’obtenir un accès facilité à un prêt bancaire à un taux avantageux. Il permet d’aider les foyers à acquérir une résidence principale ou de démarrer un projet locatif ou de rénovation.
Le compte épargne logement fait partie des produits d’épargne sans risque qui permettent de conserver son capital. Le capital augmente alors d’années en années grâce aux intérêts perçus annuellement.
Les fonds présents sur votre CEL ont l’avantage d’êtres disponibles à tout moment pour contrer un éventuel coup dur. Ils ne sont donc pas bloqués comme sur un PEL.
Enfin, le titulaire du CEL peut décider de céder ses droits d’accès au prêt bancaire à un membre de sa famille. Ce qui est parfois utile pour les parents souhaitant aider leurs enfants à acquérir un prêt immobilier.
Les inconvénients d’un Compte Épargne Logement
Le CEL ne présente pas d’inconvénients comme nous aurions pu retrouver sur un PEL. Le seul point négatif correspond au versement initial de 300 € qui peut être légèrement conséquent pour certaines personnes ou certains foyers.
Faut-il ouvrir un Compte Épargne Logement ?
Le compte épargne logement est donc un placement sans risque qui permet de cumuler des intérêts et d’obtenir un accès facilité à l’emprunt bancaire à un taux avantageux. Il est bien évidemment conseillé d’ouvrir un CEL en cas de projet immobilier, ou pour positionner de l’épargne lorsque les autres livrets d’épargne (livret A, LDDS) sont déjà remplis.
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